Análisis del perfil de riesgo de pymes y optimización del proceso de evaluación crediticia en un banco peruano 2023-2024

Abstract

El presente Trabajo de Suficiencia Profesional analiza el perfil de riesgo crediticio de PYMEs, del Emporio Comercial Gamarra (como Caso de Estudio) y propone mejoras al proceso de evaluación crediticia en un banco peruano para elevar la consistencia de la decisión y la eficiencia operativa sin deteriorar la calidad de cartera. El objetivo fue identificar brechas entre la evaluación tradicional/automatizada y la realidad operativa de este segmento, y rediseñar el flujo de admisión incorporando criterios verificables que complementen la información financiera. La metodología fue de tipo aplicada, con alcance descriptivo y diseño no experimental transversal, empleando análisis documental, observación del proceso, encuestas y revisión de expedientes de crédito; adicionalmente, se utilizó Business Process Management (BPM) para modelar el proceso AS IS y construir una propuesta TO BE mediante notación BPMN. Entre los principales resultados se evidenciaron reprocesos, tiempos muertos, información incompleta o poco estandarizada, y una integración limitada de variables cualitativas relevantes (dinámica comercial, reputación, rotación y experiencia del negocio), lo que puede generar rechazos injustificados o decisiones inconsistentes. La propuesta de mejora plantea estandarizar formatos en las visitas de campo, lo cual agrega el valor más intangible y checklists de levantamiento/validación, fortalecer la trazabilidad, formalizar el juicio experto y consolidar una matriz integral que combine indicadores cuantitativos, comportamiento de pagos y evidencia cualitativa sustentada, reduciendo devoluciones y mejorando la velocidad de respuesta. Se concluye que un proceso BPM más ordenado e integrado, junto con la mejora de la calidad del dato y la valoración estructurada de factores cualitativos, permite discriminar mejor el riesgo, optimizar tiempos de evaluación y contribuir a una inclusión financiera responsable.

This Professional Sufficiency Project analyzes the credit risk profile of SMEs from the Gamarra Commercial Cluster and proposes improvements to the credit assessment process in a Peruvian bank to increase decision consistency and operational efficiency without deteriorating portfolio quality. The objective was to identify gaps between traditional/automated assessment and the segment’s operating reality, and to redesign the admission workflow by incorporating verifiable criteria that complement financial information. The study followed an applied methodology with a descriptive scope and a non-experimental cross-sectional design, using document analysis, process observation, surveys, and credit-file review; additionally, Business Process Management (BPM) was used to model the AS IS process and develop a TO BE proposal using BPMN notation. Key findings revealed rework, idle time, incomplete or non-standardized information, and limited integration of relevant qualitative drivers (commercial dynamics, reputation, turnover, and business experience), which may lead to unjustified rejections or inconsistent decisions. The improvement proposal aims to standardize field-visit formats— capturing higher-value qualitative evidence—and data collection/validation checklists, strengthen traceability, formalize expert judgment, and consolidate an integrated matrix that combines quantitative indicators, payment behavior, and substantiated qualitative evidence, thereby reducing back-and-forth and improving response time. The project concludes that a clearer, more integrated BPM process, together with better data quality and a structured valuation of qualitative factors, enhances risk discrimination, optimizes evaluation time, and supports responsible financial inclusion.